865.买意外险并非出事都理赔

　　五一将近，很多消费者会考虑购买意外险出游，不过消费者并不了解意外险，以为是只要遇到意外都会进行赔付。实际上，意外险条款大多对“意外”有着规定和限制。一家险企工作人员告诉记者，意外险条款中的意外指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素。

　　上述工作人员表示，一般来说，构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备三个必要条件。

　　第一，被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。这包括两个方面的要求，一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，而不是推测的；

　　二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内，如果意外伤害发生在保险期限开始之前，而死亡或伤害发生在保险期限之内，则不构成保险责任。第二，被保险人死亡或残废。这里指的是在法律上发生效力的死亡和残废。

　　第三，意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。该条件要求意外伤害与死亡或残废间必须存在因果关系，否则不构成保险责任。这里的因果关系包括意外伤害是死亡或残废的直接原因、近因、诱因等三种情况。

　　对于意外伤害保险而言，被保险人故意不当行为，如被保险人故意自伤，酒后驾驶，殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品等，或疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内。此外，投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害等都属于免除责任。

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